个人养老金、养老储蓄和理财产品区别是什么？个人如何选择？

　　最近，“养老”成为了网络热词，与其有关的新东西不断问世，之前养老理财已经落地试点，这两周养老储蓄和个人养老金逐步揭开了各自神秘的面纱。

　　11月20日，养老储蓄落地试点，广州、合肥、成都、西安、青岛五城成为了第一批试点城市，试点期为一年，之后可能会在全国推广。

　　11月25日，人力资源部宣布个人养老金制度启动实施，先在北京、上海、深圳、广州、重庆、天津、杭州、成都等36的地区先行实施。

　　至此，养老理财、养老储蓄和个人养老金均在我国落地试点，中国人的养老模式进入了全新的阶段。

　　与社保不同，以上提到的三样新东西均不具有强制性，根据国家规定，企业必须为职工办理养老保险等社保，违规的企业不仅要补办还会遭受罚款等处罚，而养老理财、养老储蓄、个人养老则全部基于个人意愿，有兴趣的自愿参加。

　　这三者有什么不同，普通人应该如何选择呢？本文将做详细解读，内容硬核，暂时没有时间看的朋友可以先收藏。

　　与个人养老金相对应的是社保养老金，后者又分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，由于社保具有普惠性，所以大家都要参与，有固定工作的缴纳城镇职工养老保险，没有固定工作的缴纳城乡居民养老保险。

　　既然有了社保为何还要推出个人养老金呢？因为大部分人退休后拿到的养老金与工作时的收入差距较大，比如，59岁时的月薪为1万元，60岁退休后每月可能只能领取4000多元的养老金，不到原先收入的一半。

　　收入的大幅减少会让人们难以适应，随之而来的便是物质生活水平的直线下降，为了避免退休前后收入差距过大，个人养老金制度应运而生，工作时多省一点，多积累点钱，能填补社保养老金与工资收入之间的部分缺口。

　　本质上来说个人养老金是社保养老金的补充，有那么点补充保险的意思。

　　个人养老金和社保养老金不同，国家不会补贴，未来领取的时候也不存在每年普涨，说白了就是自己出钱给自己养老，那么为什么不自己存钱呢，毕竟缴纳个人养老金看上去没有任何好处，缺点是缴纳进去的钱在退休前无法使用。

　　原因并不复杂，相比于自己存钱个人养老金有一个非常大的优势，可以节省个人所得税的缴纳。

　　与税收有关的内容比较复杂、专业性较强，我会省略推导过程直接给结论。

　　根据相关政策，个人养老金在缴费阶段可以按照最高12000元/年的标准从综合所得中据实扣除，等到领取的时候单独按照3%的税率缴纳个人所得税。

　　比如，张三2022年全年到手收入为18万元，对应的个税税率为10%，缴纳12000元的个人养老金后可以少缴12000*10%=1200元的个税，未来领取时按照3%缴税，为12000*3%=360元，一来一回节省840[1200-360]元，累计缴纳30年可以节省25200元个税。

　　李四2022年全年到手收入为25万元，对应的个税税率为20%，每缴纳12000元个人养老金节省2040元个税，累计30年可以节省61200元个税。

　　从中可以看出收入越高节约的个税越多，因此，中、高收入人群缴纳个人养老金更加划算。

　　另外一方面，如果年到手收入不足6万元暂时不用考虑缴纳个人养老金，原因是收入没有超过个税起征点是用不着缴纳个税的，不需要节税，未来领取时反而要按照3%的税率缴税，结果是吃亏了。

　　养老储蓄的本质是定期存款，只不过与普通定期存款有三个不同点。

　　一是利率较高，五个试点城市推出的养老储蓄存款利率在3.5%-4%之间，相比于四大国有银行[工农中建]五年期定期存款2.65%的挂牌利率而言高出了很多。

　　二是存款期限长，普通定期存款最长存款期限为5年，养老储蓄最短为5年、最长为20年。

　　三是对购买者有年龄要求，年满35周岁至39周岁只能购买存款期限为20年的养老储蓄，40至44周岁可以购买15年和20年期限，45周岁至49周岁可以购买10年、15年和20年期限，50周岁以上可以购买5年、10年、15年和20年期限。

　　这三个特点充分体现了养老储蓄的“养老”性质，起到的目的是让购买人长期存钱并且只有在55周岁以后才能从养老储蓄里取钱。

　　大家可以自己推算一下，按照第三个特点的要求不管购买何种期限的养老储蓄，存款到期时购买人至少年满55周岁。

　　这种特殊性质的存款有优势也有劣势，存款本身保本保息，保的息又至少为3.5%，多的能够达到4%，这样的利率水平绝对是存款领域的天花板了，别说和国有四大银行的普通定期存款比了，就是和中、小银行提供的定期存款和大额存单比也有优势。

　　缺点是存款期限很长，如果买了20年期限的养老储蓄意味着长期无法动用资金[除非放弃利息]，对于购买人的资产配置要求较高，你得想清楚，只能将20年里不会用的钱存进去，提前取出是要损失利息的。

　　基于养老储蓄的特性，在我看来那些对未来如何用钱思路清晰，有计划的人很适合配置，甚至可以完全替代普通存款，但资金紧张、未来极有可能有大额资金支出的人不太适合购买，至少45周岁之前不适合。

　　最后说说最早试点的养老理财产品，之所以放在最后说是因为这是三大养老新举措里我最不推荐的。

　　首先，养老理财产品是理财产品，所有的理财产品均是不保本也不保息的，最近R2风险等级的理财产品出现净值波动，养老理财产品必然也会受到影响，净值下跌是难免的，刚买入的投资者可能会发现已经亏到了本金。

　　其次，养老理财产品具有一定的政策优势，预期年化收益率在5%至8%之间，高于普通理财产品，但预期收益和实际收益不是一回事，目前已经没有刚性兑付，理财产品达不到预期收益是常有的事情。

　　最后，养老理财产品的封闭期较长，一般为五年，在没有发生特定事宜的情况下理财产品是不能提前赎回的，这一点是上述两项养老新举措不需要额外考虑的。

　　个人养老金每年缴纳，一年里最多缴纳12000元，十年最多缴纳12万元，每一年还不一定按照上限缴纳，所以涉及金额相对较少；提前支取养老储蓄所面临的最大困境是损失利息，不会面临真要用钱时无法取出使用的不利局面。

　　因此，养老理财的优势与缺点均十分明显，我认为适合那些能够承受理财风险、能够接受本金短期内损失且有一定理财经验、资产规划能力较强的人。

　　介绍完三项新的养老措施后给大家一些配置建议。

　　第一，这三者均是辅助措施，最重要、最基础的养老措施依然是社保，也就是城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，先把社保缴上，能多缴一点就多缴一点，有余力再考虑辅助措施。

　　说句可能会伤人的话，低收入人群暂时用不着考虑辅助养老措施，缴纳社保就已经花掉不少钱了，做好基本保障就差不多了。

　　第二，希望为将来留下更多养老钱且在缴纳完社保还有余力的朋友优先选择个人养老金。除了之前说过的能够节省个人所得税支出外个人养老金的灵活性较好。

　　当年收入低的时候可以少交一些，有钱了再多交一些，每年最多缴纳12000元并不是说一定要按照上限缴纳。

　　另外，个人养老金不存在累计缴纳年限的说法，这意味着断缴也没有关系，今年不想交就不交，明年收入高需要抵税的时候多交一点、甚至按照上限交都是可以的。

　　第三，资金规模较大时再考虑养老储蓄和养老理财。

　　养老储蓄适合以定期存款和大额存单为主要理财方式的人，反正都是存钱，何不找一个利率高的存呢？唯一需要注意的是存款期限较长的问题。

　　对于50周岁以上的人来说存款期限不再是问题，他们能够购买5年期的养老储蓄，和市面上5年期大额存单的期限一模一样，四大行的五年期大额存单利率几乎没有超过3.15%的，比养老储蓄3.5%的利率下限低不少，更不要说4%的上限了。

　　而养老理财产品目前的优势不大，劣势非常明显，除非你的资金够多又实在找不到好的理财渠道可以考虑购买，否则宁愿购买普通理财产品或者债券基金。用来养老的钱追求的是稳定收益，保本是最起码的要求，所以要尽量避免波动的发生。个人养老金、养老储蓄和养老理财产品区别是什么？个人如何选择？