如何评价一款年金险好不好？判断年金险是否值得买的二个方法

　　年金险是保险市场上最简单的一个险种，但是不少消费者将简单问题复杂化，觉得年金险看不懂，今天就告诉你几个小方法，实用性强、可操作性好、简单易学。

　　以后遇到类似平安御享财富、御享金瑞、国寿鑫裕臻享、鑫福临门、鑫禧宝、华夏福临门系列年金险或泰康智赢人生、惠赢人生等产品时，有计划书的情况下，可以快速判断产品是否值得买。

　　方法一：看年金险现金价值。现金价值就是退保，判断回本的时间。现金价值高的年金险，预期收益肯定不会差。当前年金险现金价值比较高的就是：趸交或三年交，第五年回本。

　　方法二：看生存的总利益。用来与同类产品比较收益高低，生存总利益也就是退保总金额，具体包括现金价值+累计生存金和累计分红。有的产品附加万能账户，返还的生存金和分红进入万能账户，此时生存总利益就是主险现金价值+万能账户价值。

　　当前年金险附加万能账户情况下，按照4.5%万能账户利率，19-20年翻一番，属于预期收益很高，比如0岁宝宝年交3万，交3年，总共交9万，按照4.5%万能账户利率，20岁时生存总利益达到18万左右。

　　以下面富德生命人寿长盈二号年金险为例：

　　富德生命人寿长盈二号年金险

　　这是一款万能型年金险，个人交费扣除初始费用后直接进入万能账户。

　　1、 看现金价值。30岁趸交10万，扣除1.5%初始费用，95000元进入账户。通常现金价值看，不同万能账户利率下回本时间不同，按照4.5%万能账户利率第二年回本，按照保底3%利率，第三年回本。

　　2、 看生存总利益。这款产品生存总利益就是个人账户价值。个人趸交10万，十年到期，按照4.5%账户利率，预期拿到152967元，折合单利5.29%

　　3、 个人去保险公司官网看看近几年该账户实际利率情况，图表中是按照3%、4.5%和6%的演示利率

　　现在保险公司官网，找到价格公告-万能险结算利率公告：

　　继而找到具体产品实际利率情况：

　　通过过去实际利率情况发现，万能账户从2017年至今，大多数时候利率4.6%，目前实际利率4.4%

　　这样如何评价一款年金险好不好就心中大致有数。未来可能拿到哪个档次实际利率，预期收益大概多少就可以预估。

　　不知大家有没有发现，在我们初次咨询保险产品的时候，保险销售人员重点推销的是重疾险、医疗险、寿险等等。在我们有过保险购买经历后，年金险就成为了销售人员重点推荐的产品之一。

　　之所以会这样，是因为年金险没有那么刚需，主要用于对原有保障的进一步提升。因此，年金险看着与常见的那些保险有所不同，这也让大家感到不是那么靠谱。

　　说实话，年金险是非常可靠的，保险公司倒闭了它也不会失效，但值不值得买，就得看每个人的实际情况了。

　　年金险用简单的话来说，就是按照保险合同缴纳保费，在未来某个时间段内，可以定期定额领到一笔钱，具有很强的理财性质。年金险看起来很简单，但里面的“道道也很多”。

　　梧桐君在这里，为大家详细说说年金险的优缺点，帮大家弄明白年金险值不值得自己买。

　　年金险的优点，可以用“安全稳健，专款专用、考虑周到”这12个字来概括。

　　年金险与其它理财产品区别在于，未来从哪一年开始领钱，领多少年，每年可以领多少钱都是提前约定好的，不会受到未来金融市场变化带来的影响。因此，安全性和稳定性很强。大家可以根据自己未来对资金量的需求，来提前确定投保金额。

　　在买了年金险之后，会有一个十几年，甚至几十年的等待期。比如，教育金要等到18岁才可以领，养老金要等到60岁才可以领。

　　在等待期间，这笔钱是没有办法轻易挪用的，否则会遭受很大的损失。因此，年金险比常规的理财产品更能够实现专款专用，

　　考虑周到主要体现在年金险拥有的两个功能，一个功能是豁免功能，一个功能是保证领取时间20年。

　　比如，投保人给自己的孩子买了教育金，万一未来出现了状况，没有能力继续缴纳保费，未来孩子依然可以按时领到约定的那笔钱。

　　而保证领取时间20年主要适用于养老年金，也就是在达到领取标准后，不管能否存活20年以上，都至少能领20年的养老钱，本人领不了可以由子女继承领取。

　　年金险的缺点主要在于流动性差、领取时间长。年金险与基金、股票这些理财工具不同，不支持在较短的时间取出来，一旦开始投保的话，至少要几年才可以回本。到了约定的期限开始领取后，教育金要分几年领，养老金要分几十年领，无法把钱一次性取出来。

　　年金险的优缺点是给大家说清楚了。至于值不值得买，就要大家问自己三个问题了。

　　第一个问题：自己是否有足够的闲钱？

　　年金险的保障功能不是那么强，每年要交的钱也不少，在有充足闲钱的情况下可以考虑购买。

　　第二个问题：这笔钱是不是很久不会用？

　　买年金险主要是为很久以后做规划，资金一定是明确长期不会用的

　　第三个问题：能否接受较低的收益率？

　　年金险不是那种高风险高收益的产品，预期年化收益率基本在3%-4%之间。

　　对照这三个问题，大家自行来做判断。如何评价一款年金险好不好？判断年金险是否值得买的二个方法